Рефинансирование с плохой кредитной историей

Рефинансирование — это возможность получить новый займ на погашение старого на более выгодных условиях. Для банка, осуществляющего перекредитовку, это способ переманить клиента, а для заемщика - возможность сэкономить. Особенно, если текущий кредит имеет невыгодные условия и с его погашением возникли проблемы. Как получить займ с плохой кредитной историей и какая история считается плохой, расскажут специалисты «Сети юристов». 

Если есть риск просрочек, вы не можете погасить займ, боитесь порчи кредитной истории и отказов в предоставлении ссуд в дальнейшем, а также есть риск банкротства, обязательно свяжитесь с нашими юристами до того, как предпринимать какие-либо действия. Каждый шаг может быть критичным. Наши консультации бесплатные и не требуют оплаты каких-либо дополнительных услуг. Просто позвоните или напишите нам!

Какая история считается плохой

Кредитная история начинает формироваться с момента возникновения обязательств. Это касается не только заёмщика, который подписывает договор, но и поручителя. 

По части 14 ст. 4 Закона №218 «О кредитных историях», у поручителя она также начинает формироваться с даты возникновения у заемщика обязательств по договору займа. 

По Закону, содержание кредитной истории делится на части:

• титульная;
• основная;
• дополнительная;
• информационная.

Основные сведения по каждому кредиту указываются в информационной части. Исходя из п. 4.1. ст. 4 Закона №218, в этой части фиксируются данные об отсутствии двух и более платежей подряд в течение 120 дней с даты наступления обязательств по договору. Это значит, что если просрочить уплату 2-х взносов по кредиту подряд в течение 4 месяцев, то кредитная история будет испорчена. 

Если не внести платеж один раз, а в следующем месяце погасить задолженность за два месяца, кредитная история не считается испорченной.  

Также кредитная история не будет плохой, если по ипотечному займу вы обратились в банк за предоставлением льготного периода по уплате взносов, согласно ст. 6.1-1 Закона №353 «О потребительском кредите».

Как улучшить кредитную историю

История хранится в бюро кредитных историй в течение 10 лет с даты последнего изменения. Если в это время не брать кредитов, то история аннулируется, согласно п. 1 ст. 7 Закона №218. 

Еще один способ улучшения — полностью погасить задолженность и продолжить платить, согласно графику. А при просрочке не избегать общения с банком, не грубить, предоставить доказательства уважительной причины неоплаты, просить об отсрочке или изменении условий в связи с обстоятельствами. 

Другой способ снизить погрешность в истории — брать небольшие кредиты на технику, рассрочки, где не требуется предоставление каких-либо документов, кроме паспорта. Такие ссуды банк выдает под более высокий процент, в связи с его рисками. Но это поможет исправить прошлые просрочки. Необходимо вовремя выплачивать их, а затем допускается обращаться в банк за крупным займом или ипотекой. 

Условия рефинансирования

Рефинансирование — это перекредитовка имеющегося займа новым в другом банке. Возможно рефинансировать как один кредит, так и все имеющиеся в один большой. На условиях рефинанса банки предлагают более комфортные условия для погашения, ниже процент, дольше срок. 

Если просрочка не критичная — до 2-х просроченных платежей — то перекредитование возможно в любом банке. 

Для рефинансирования необходим постоянный стабильный доход. Банк потребует справку 2-НДФЛ и копию трудовой книжки и трудового договора, заверенного отделом кадров. Если вы потеряли работу, лишились источника заработка и по этой причине допустили просрочку предыдущего кредита, то в рефинансировании откажут. Правильнее обратиться в свой банк и просить отсрочку платежей или льготные условия на период до полугода, как указано в ст. 6.1-1 Закона о потребкредите. 

Если увольнение было вынужденным (ликвидация, сокращение, задержка зп) либо ухудшилось здоровье, что подтверждено справками, банк пойдет навстречу. Возможно и предложение рефинансирования текущего займа на новых условиях. 

Где рефинансироваться, если история плохая

При критичной просрочке и испорченной кредитной истории банки рефинансируют неохотно. Но, если доказать новому банку, что просрочка вынужденная, текущий кредитор уведомлен об обстоятельствах, а новый постоянных доход позволит выплачивать кредит в срок, банк может рассмотреть заявку. 

Рефинансируют кредиты такие банки, как Альфабанк, ВТБ, Тинькофф, ПочтаБанк и другие. Некоторые предлагают даже льготный период на погашение кредитов других банков. То есть при рефинансировании банк предлагает от 3 до 6 месяцев льготного периода, в течение которого вы не платить взносы вовсе или платить их по сниженной ставке. Например, Тинькофф и Бинбанк предлагает 120 дней льготного периода, Открытие — один год.

Вопросы перекредитования или восстановления кредитной истории запутаны. Если самостоятельно разобрать нюансы не получается, проконсультируйтесь с нашим кредитным юристом бесплатно. Узнайте подробности, получите пошаговый алгоритм действий, оценку ситуации, рисков и возможностей от практикующего юриста в сфере кредитования по телефону или онлайн. Юрист подготовит документы, проведет переговоры с банком об отсрочке, рассмотрит условия рефинансирования и поможет получить выгодное предложения. Мы готовы помочь!