Раздел кредитов между супругами

Общим в браке считается не только личное имущество, но и возложенные на супругов финансовые обязательства. В отношении имущества режим совместной супружеской собственности распространяется по определению. А вот обязательства изначально являются личными. Чтобы сделать их общими, придется предоставить доказательства. Как признать кредит общим или отказаться платить кредит супруга рассказывает кредитный юрист «Сети юристов».

Когда кредит будет общим

Любое имущество, которое муж с женой приобрели в браке, считается их совместной собственностью, если такое имущество не отнесено к личному. Это правило действует и в отношении финансовых обязательств — денежных займов. С тем лишь отличием, что деньги, ценности и имущество признаются общими для мужа и жены по умолчанию, кем бы и за чей счет они ни были приобретены, а вот в отношении кредитов их совместный характер придется доказывать.

СК РФ не определяет такого понятия, как «общее супружеское обязательство», «общий долг» и подобные. Тем не менее, признаки для отнесения кредита к общему супружескому сформированы правоприменительной практикой (например, определение ВС РФ № 5-КГ14-162 от 03.03.2015). Считается, что кредит общий, если он:

Взят по желанию обоих супругов и в интересах семьи. Если и муж, и жена являются созаемщиками либо один из них дал свое согласие на получение заемных средств.
Взят одним из супругов, но израсходован на нужды семьи. Если заем взят кем-то одним, но израсходован на общее супружеское имущество, неотложные семейные нужды, на нужды общих детей.

Ответственность по такому займу супруги несут солидарно и при необходимости вправе его поделить. Общие долги делятся пропорционально долям в общем супружеском имуществе.

Личный кредит

По смыслу ч. 1 ст. 45 СК РФ, законодательство допускает наличие у супругов в браке личных займов. Таковым допускается признать любой займ, где заемщиком выступает лишь один из супругов и не доказано, что полученные средства потрачены на семейные расходы или в интересах супругов, детей. Кроме того, личными считаются кредитные обязательства:

приобретенные мужем или женой до регистрации брака в ЗАГСе;
приобретенные мужем или женой хоть и в браке, но по наследству, вместе с наследственным имуществом — наследники отвечают по долгам наследодателей;
взятые хоть и в браке, но отнесенные к личным обязательствам каждого заключенным между мужем и женой брачным контрактом.

Любые займы, которые признаются личными, нельзя считать общими долгами супругов, а значит, их нельзя и делить.

Как делить общий кредит: варианты

Кредитные обязательства делятся между супругами пропорционально долям в общей собственности. Если муж или жена намерены получить ½ часть от общего имущества, то необходимо приготовиться и к выплате половины кредитов, которые признают общими. Доказывать общность кредита придется тому супругу, который об этом заявляет.

Если муж и жена смогли договориться, они вправе заключить соглашение о разделе имущества и общих долгов. В этом случае они делят кредитные обязательства так, как посчитают нужным: пополам, предусмотреть компенсацию одному из супругов, сделать отказ одного в пользу второго. Каждый из вариантов такого раздела имеет особенности, связанные с характером займа.

Разделить на два кредита

Такая модель используется в случаях, когда супруги выступают созаемщиками по имущественным целевым займам, например, при ипотеке. Залог по таким займам – ипотечная квартира, обычно сразу оформляется в долевую собственность обоих супругов. Если никто из них не намерен отказываться от своей доли в заложенном имуществе, а остаток долга еще значительный, есть смысл разделить ипотечный заем на два отдельных кредита. Со своим графиком платежей и штрафами за просрочку.

Сделать это без участия и одобрения банка не получится. Супруги не имеют права в одностороннем порядке менять условия кредитного соглашения, для этого обязательно нужно получить согласие кредитора (ст. 450 ГК РФ). Чтобы его получить, придется доказать банку платежеспособность созаемщика справками 2-НДФЛ, выписками по счету. И только если кредитор одобрил раздел и готов оформить 2 новых кредита, муж с женой вправе заключить соглашение и поделить ипотечный заем пополам. Иначе — только через суд.

Перевести долг

Обратная ситуация: заем и заложенное имущество оформлены на кого-то одного. Но второй супруг имеет желание получить свою ½ доли, например, квартиры, и готов платить половину кредита. Или на этом настаивает супруг-первоначальный заемщик, который не готов платить все сам. Либо и заем, и имущество оформлены на одного, а передаются другому в целом, без раздела на части.

Оформить эти и подобные конструкции можно через перевод долга (или его части). На такую операцию также потребуется согласие банка-кредитора, иначе такой раздел посчитают ничтожным. Что важно: согласие банка необходимо лишь для раздела долга, а раздел заложенного имущества, как общего супружеского, возможен и без участия кредитора. Его права как залогодержателя сохраняются (ст. 38 Закона № 102 «Об ипотеке», п. 11 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ от 22.06.2016).

Продать предмет залога

Ситуация: супругам не удается договориться ни между собой, ни с банком об условиях раздела или перевода долга. Либо никто из них не готов дальше платить, а заем обеспечен залогом (квартирой, машиной, иным имуществом). В таком случае есть смысл продать имущество залога, за счет вырученных средств погасить остаток долга, а оставшиеся средства поделить. На такие операции потребуется согласие банка — отчуждение заложенной собственности возможно лишь с одобрения держателя залога (ч. 1 ст. 37 Закона № 102).

Отсудить компенсацию

Уравновесить имущественный обязательства через компенсацию получится, если:

кредит не обеспечен залогом;
супруги договорились о сохранении существующего порядка оплаты кредита одним из них;
банк не дал согласия ни на раздел кредита, ни на перевод долга,

Достаточно, чтобы тот, кто не является заемщиком, выплатил бывшему мужу или жене компенсацию, соразмерную половине от остатка кредита, погашенного после развода, или ту, о которой они договорились. Предполагается, что та часть, которая уже погашена до развода, погашена за счет общих доходов, а значит, компенсироваться не может.

Если он откажется, второй супруг заставит его выплатить компенсацию через суд. Дело в том, что по общим супружеским долгам муж с женой являются солидарными должниками. Если обязательство исполнил один из них, он имеет право взыскать с других компенсацию в порядке регресса.

Если кредит оформлен в тайне

Если заем оформлен на кого-то одного, не имеет значения, давал ли на него свое согласие второй супруг. Главное — на что он был потрачен. Презумпция согласия на распоряжение общим имуществом не значит, что жена априори одобряет кредиты, взятые мужем (определение Мосгорсуда № 33-2451/2016 от 16.02.2016). Но если деньги потрачены во благо семьи (например, на покупку общего автомобиля, квартиры или лечение общего ребенка), отсутствие такого согласия не имеет значения.

Кредит, израсходованный на семью, считается общим супружеским и может быть разделен. Независимо от того, знал ли о нем второй супруг и проживали ли они на этот момент вместе.

Порядок раздела

Разделить общий кредит возможно как в браке, так и после развода с учетом трехлетнего срока исковой давности (ст. 38 СК РФ). Это можно сделать добровольно по соглашению или через суд.

Добровольно

Для оформления соглашения супругам необходимо:

Получить согласие кредитора, если выбранный путь раздела долга этого требует.
Составить соглашение в свободной форме. Для его грамотного составления рекомендуем использовать подготовленный нами образец, заказать документ у наших юристов или сразу обратиться к нотариусу.
Обратиться к нотариусу. Нотариальное удостоверение обязательно (ч. 2 ст. 38 СК РФ). Нужно заплатить 500 рублей нотариального тарифа + другие услуги (составление соглашения, подготовка документов).
Обратиться в банк, Росреестр для переоформления кредитных обязательств, закладной, прав на заложенное имущество.

Принудительно

Если договориться не удалось, вопрос решается в суде. Заинтересованному в разделе супругу нужно составить исковое заявление или обратиться за составлением к нам и подготовить комплект документов из:

брачного, бракоразводного свидетельства;
кредитного соглашения, закладной, иных документов, оформленных с банком;
квитанций об оплате займа;
документов, подтверждающих расходование средств на нужды семьи;
выписки об остатке долга на момент развода;
уведомления о вручении иска ответчику;
квитанции об оплате госпошлины и иных документов.

А затем:

Направить копию иска ответчику. Уведомление о вручении приложить к иску.
Уплатить госпошлину. Порядок расчета зависит от цены иска, определяемой как половина от суммы остатка долга.
Подать иск в районный суд. Обычно — по месту жительства ответчика. Затем — посетить заседания лично или направить нашего адвоката. В суде поддержать иск, дать судье необходимые объяснения, представить доказательства.
Дождаться решения. Если никто его не обжалует, оно вступит в силу в месячный срок с момента вынесения (ст. ст. 209, 321 ГПК РФ).