Можно ли вернуть страховку при досрочном погашении кредита

При заключении кредитного соглашения, страхование автоматически включается в сумму займа. Предполагается, что страховая компания берет на себя риски в связи с невыплатой кредита, несчастными случаями и смертью заемщика. Стоимость исходит из суммы кредита и срока, на который он выдан. Если займ выплачен полностью, значит в страховании надобности нет. Излишне уплаченную сумму по закону допускает вернуть. 

Специалисты «Сети юристов» в сфере кредитного права помогут расторгнуть договоры страхования, отказаться от навязанных страховок, оспорить отказы в возврате выплат, а также проверят справедливость кредитных условий, подадут жалобу на банк, снизят штрафы, оформят банкротство физлиц. О возврате страховки при досрочном погашении кредита юристы рассказывают в статье.

Условия досрочного отказа

Досрочное прекращение договора со страховщиком предусмотрено Гражданским кодексом РФ. По умолчанию договора страхования прекращают действие, если:

• истек срок, на который он заключался;
• наступил страховой случай;
• страхователь не оплатил страховой взнос;
• страховщик или страхователь ликвидированы;
• соглашение расторгнуто по решению суда.

Статья 958 ГК РФ предусматривает, что договор может быть расторгнут до срока действия, если возможность наступления страхового случая отпала, риски прекратились и это не связано со страховыми случаями, описанными в соглашении. Например, имущество уничтожено. Сюда же можно отнести досрочное погашение кредита, хотя напрямую в статье об этом не сказано.

Часть третья ст. 958 говорит о том, что если утраты имущества не произошло,  то договор все равно может быть досрочно расторгнут по желанию страхователя в любое время. Но придется учитывать, что за время, которое имущество было застраховано, агент спишет страховую премию. 

Полностью отказаться от страховки и вернуть всю сумму допускается в одном случае. Страховщик обязан предусмотреть пункт о том, что страхователь вправе отказаться от договора в течение 14 дней после подписания - период “охлаждения”. Это закреплено в Указании Центробанка N 3854-У.

Какую страховку можно вернуть

По указанию Центробанка N 3854-У вернуть получится любые виды страховки, кроме:

• добровольного медицинского страхования иностранцев и ЛБГ, которые проживают в РФ с целью заработка;
• добровольной страховки, которая предусматривает оказание медицинской помощи гражданину РФ за рубежом или оплату возвращения тела;
• добровольного страхования, если это обязательное условия для выполнения профдеятельности в РФ;
• добровольного автострахования в рамках международных систем автострахования.

Страховку, которая получена при кредитовании вернуть можно. Но осуществит ли страховая возврат, зависит от условий договора. Если в нём указано, что при одностороннем отказе позже, чем в течение периода охлаждения, премия не выплачивается, то агент будет стоять на своем. Это не значит, что страховую премию вернуть нельзя. 

Так, в 2018 году был прецедент, когда при досрочном погашении кредита страховщик и суды первой и второй инстанции отказали в возврате страховке, а Верховный суд установил неправомерность данных действий и вернул заявительнице уплаченную страховщику сумму, с вычетом премии за фактическое время страхования.

Да, досрочное погашение кредита напрямую не указано как основание для возврата страховой суммы. Но Верховный суд оговаривает, что перечень оснований досрочного прекращения страхового соглашения в статье 958 ГК РФ не исчерпывающий и может быть дополнен.

Если вам необходима помощь юриста при отказе от страховки или вы хотите проконсультироваться о возможности возмещения и отказа, позвоните или напишите нам. Консультации юристов “Сети юристов” бесплатные.

Как вернуть страховку при погашении кредита

Основание возврата страховки - заявление страхователя. Его можно отдать лично или заказным письмом. Если с момента подписания не прошло 14 дней, дополнительно ничего прикладывать к заявлению не нужно.

При досрочном погашении кредита позже 14 дней вернуть страховую сумму все равно можно, даже если это напрямую не указано в кредитном или страховом договорах. Для этого:

Шаг 1. Напишите заявление о досрочном погашении кредита в банке. Получите справку о том, что кредит погашен и возьмите реквизиты собственного счета для перечисления страховой суммы. 

Шаг 2. Напишите заявление в офисе страховщика о намерении досрочно прекратить страхование и требованием вернуть часть уплаченных средств за вычетом страховой премии за период страхования, когда кредит действовал. 

Шаг 3. Приложите справку о досрочном погашении кредита, реквизиты счета для перечисления и ждите 10 дней. 

Если страховая отказала - пишите досудебную претензию страховщику. Ее необходимо вручить под роспись о принятии, а второй экземпляр оставить себе. В претензии укажите сроки, в течение которых вам обязаны вернуть уплаченные деньги в полном объеме, - 10 дней. 

Если реакции не последовало, необходимо написать жалобу в ЦБ РФ здесь. Приложите договор страхования и претензию. 

Дополнительные документы, которые страховая вправе потребовать:

• паспорт заявителя;
• кредитный договор;
• страховой полис;
• чек по оплате страховой премии.

Заявление на возврат страховки (образец)

Типовое заявление о досрочном расторжении договора страхования Сбербанк страхование

Составить заявление, рассмотреть вашу проблему индивидуально, дать рекомендации к действию смогу наши юристы. Задайте нам вопрос сейчас!