Как воспользоваться страховкой, включенной в квитанции ЕПД

Пункт о добровольном страховании жилых помещений стал появляться в коммунальных квитанциях еще в конце 90-х. Сначала такие новшества появились в Москве и области. Но прошло больше 20 лет и теперь такие программы действуют по всей стране. 

Это законно? 

Да, даже если вы ничего не подписывали и никаких договоров не заключали. Договор со страховщиком допускается заключить через оферту. Он ежегодно присылает вам страховое свидетельство, а если вы согласны заключить договор – просто платите по квитанции страховую премию каждый месяц, и договор страхования начинает действовать (абз. 2 п. 2 ст. 940 ГК РФ). Подпись страхователя в этом случае не требуется, факт уплаты страховой премии признается акцептом и принятием условий договора страхования (ст. ст. 432, 438 ГК РФ). 

Включение пункта о страховании в ЕПД не считается навязыванием. Участие в таких программах является добровольным, никто не вправе заставить владельца жилья платить страховую премию (Разъяснения Минфина «О страховании жилых помещений, принадлежащих гражданам»).

Кто выбирает страховые компании 

Компании-страховщики определяются на открытых конкурсах, проводимых в соответствии с местным законодательством. Например, страховые организации, которые действуют в Москве, можно посмотреть на сайте Городского центра имущественных платежей и жилищного страхования. Всего их пять, за каждой из них закреплен определенных административный округ. Страховщики Московской области указаны на сайте МосОблЕИРЦ.  В других регионах актуальную информацию получится найти на сайтах информационно-расчетных центров и коммунальных организаций.

Как работает добровольное страхование жилья в ЕПД? 

Все что нужно – это при оплате коммунальных платежей выбрать вариант оплаты «с учетом добровольного страхования» и оплатить страховую премию. Этот вариант работает как для собственников, так и для нанимателей жилых помещений по договорам социального найма. 

После оплаты договор будет действовать на протяжении одного календарного месяца, начиная с 1 числа месяца, следующего за месяцем оплаты. То есть, чтобы страховка действовала постоянно, абоненту придется платить премию в платежке ежемесячно. Ее размер обычно устанавливается в пересчете на площадь помещения и составляет 1,5-2 руб./м2. Как только страхователь прекратит платить премии по квитанции, договор прекращает действовать, жилье перестает считаться застрахованным. 

На что распространяется страховка 

Страховые случаи определяются как местным законодательством, так и правилами страхования отдельных страховых компаний. Например, в столице они определены п. 4 Приложения № 1 к Постановлению Правительства Москвы № 821-ПП от 01.10.2002. Обычно такая страховка покрывает случаи причинения ущерба в результате:

• пожаров и неправомерных действий при их ликвидации;
• взрывов, независимо от  причин его возникновения, в том числе произошедших за пределами застрахованного помещения;
• залитий, произошедших по причине аварий отопительных систем, сетей водоснабжения и канализации, водостоков, в том числе если это произошло за пределами застрахованного помещения;
• ураганов, смерчей, шквальных ветров, иных стихийных бедствий. 

Застрахованными от такого ущерба считаются конструктивные элементы жилых помещений, элементы отделки, инженерное оборудование и коммуникации. Естественно, есть и исключения. Например, полис не покроет ущерб, причиненный страхователем умышленно либо в результате использования жилого помещения не по назначению.

Что можно получить

Страховое возмещение. Его сумма зависит от размера причиненного ущерба и условий договора страхования. Ущерб оценивается по специальной типовой методике с учетом причиненных в результате произошедшего события повреждений. При расчетеиспользуются типовые потребительские качества поврежденных элементов, и на их основе рассчитывается сумма возмещения для всех страхователей, участвующих в программе. 

В зависимости от степени и объема причиненного ущерба выплаты составят от нескольких тысяч и до нескольких десятков тысяч рублей. Например, СК «Согласие» готово возмещать расходы на восстановительный ремонт страхователям из МО в размере до 20 тыс. рублей/м2 поврежденной площади.

Местным законодательством вправе предусматривать дополнительные условия. Например, в столице страховщики покрывают только 85% возмещения, остальные 15% выплачивает городской бюджет. А еще в случае полной утраты жилого помещения столичным страхователям гарантируется предоставление в собственность нового равноценного благоустроенного жилого помещения. Но только при условии, что они являются гражданами РФ, зарегистрированы в застрахованном помещении по месту проживания и не имеют иного жилого помещения (п. 5.4 Постановления Правительства Москвы № 821-ПП). 

Как воспользоваться страховкой 

Порядок выплаты возмещений обычно определяется внутренними правилами страховщика. Памятку о том, что нужно знать и как действовать страхователю, страховщик размещает в страховом свидетельстве, которое рассылает ежегодно абонентам. Традиционно, чтобы воспользоваться страховкой, владельцам или пользователям застрахованных жилых помещений необходимо: 

• Незамедлительно сообщить аварийные службы. 

Это необходимо, чтобы минимизировать ущерб, насколько это возможно. Так, в случае пожара необходимо звонить в пожарную службу, при взрыве – в МЧС, при залитии – в аварийную службу и т. д.

• Связаться с представителями УК, ТСЖ, иной управляющей организации. 

Вместе с ними необходимо составить акт осмотра с указанием причин наступления страхового события. Это поможет подтвердить отсутствие вины страхователя и станет дополнительным доказательством при возникновении спорных вопросов.

• Сообщить о произошедшем страховщику. 

По правилам страхования это необходимо сделать в течение 3 дней после причинения ущерба по телефону или иным установленным правилами способом. В течение 3 дней сотрудник СК посетит жилое помещение, зафиксирует ущерб, оформит необходимые документы. До этого необходимо сохранить пострадавшее имущество в том виде, в котором оно было на момент причинения ущерба. 

• Предоставить в СК документы, необходимые для получения возмещения.

Заявителю потребуется: 

• заявление по установленной СК форме о наступлении страхового события с описанием ущерба;
• оплаченная квитанция за месяц, в котором произошло событие;
• копия паспорта, иного удостоверительного документа, справка о регистрации;
• договор купли-продажи, выписка из ЕГРН, иной правоустанавливающий документ на помещение;
• страховое свидетельство;
• реквизиты счета, на который необходимо перечислить возмещение;
• постановление следователя о возбуждении, отказе в возбуждении уголовного дела (при взрыве, пожаре);
• акт о залитии, составленный совместно с УК, с указанием причин и перечня повреждений;
• иные документы из компетентных служб и органов о наступлении события, повлекшего ущерб. 

Порядок предоставления документов определяется внутренними правилами. Обычно их допускается передать в офис лично, направить по почте, в том числе электронной, передать представителю СК при осмотре квартиры.

• Получить возмещение.

Срок выплаты возмещения у страховых компаний отличается. Средний срок – от 5 до 10 дней с момента подачи в СК всех необходимых документов. Деньги не выдают наличными, а  перечисляют на банковский счет. 

Если вы не согласны с суммой возмещения, ее допускается обжаловать. Для этого подготовьте и направьте в СК претензию с описанием причин своего несогласия и обосновывающих документов. Если в пересмотре откажут – придется обращаться в суд и обжаловать решение страховщика уже в судебном порядке.