Сеть юристов
Как оформить ипотечные каникулы

Как оформить ипотечные каникулы

Ипотечные каникулы – это льготный период, в течение которого заемщик по закону имеет право на уменьшение платежей по кредиту или их полное приостановление на срок до полугода. Такое право предоставляется заемщику однократно в рамках одного ипотечного кредита. И только в случае, когда он попал в сложную жизненную ситуацию – их перечень строго определен законодательством.

Если вы выполняете все условия, то разрешается взять передышку или платить столько, сколько вы готовы платить – банк уточнит суммы и вышлет новые графики платежей.

Условия предоставления «ипотечных каникул»

Заемщик вправе в любой момент действия его кредитного договора, обязательства по которому обеспечены ипотекой, обратиться к кредитору и потребовать у него предоставления некого льготного периода – ипотечных каникул, в течение которых действуют измененные условия кредитования. Кредит разрешат не платить совсем или платить в меньшем размере. Но для этого необходимы определенные условия (п. 1 ст. 6.1-1 ФЗ № 353 «О потребительском кредите»):

сумма кредита не больше 15 млн рублей на момент оформления (п. 4 ст. 6 ФЗ № 76 от 01.05.2019);
по текущему кредиту заемщик ранее не пользовался правом на ипотечные каникулы, а если текущий кредит – рефинансирование ипотеки, то право на каникулы не использовалось по первоначальному кредиту;
предметом ипотеки выступает единственное для заемщика пригодное для проживания жилое помещение. ДАже если ипотека взята для приобретения прав требования по ДДУ. Не учитывается, если в собственности заемщика находится доля в праве на жилое помещение, размер которой пропорционально не превышает норму предоставления, установленную в соответствии с п. 2 ст. 50 ЖК;
заемщик находится в трудной жизненной ситуации.

Что такое трудная жизненная ситуация

Обстоятельства, признаваемые трудной жизненной ситуацией, определены п. 2 ст. 6.1-1 ФЗ № 353. Их наличие должно подтверждаться документально.

Трудная жизненная ситуация	Подтверждающие документы	Где получить
Утрата работы	Справка о постановке на учет в качестве безработного (выписка из регистра получателей госуслуг о регистрации в качестве безработного)	Центр занятости по месту постановки на учет
Присвоение I или II группы инвалидности	Справка об инвалидности, выписка из заключения МСЭ	ФГУ медико-социальной экспертизы по месту оформления инвалидности
Длительный больничный, связанный с болезнью или травмой, сроком более 2 месяцев	Листок нетрудоспособности	Медицинское учреждение по месту лечения
Утрата за последние 2 месяца более 30% среднего дохода в сравнении с последними 12 месяцами, при условии, что платеж по кредиту превышает 50% дохода	Справка 2-НДФЛ за текущий и за предшествующий обращению годы	В бухгалтерии по месту работы
Увеличение количества иждивенцев (рождение, опека, усыновление ребенка инвалидность супруги или родителей) при условии, что доход за последние 2 месяца уменьшился на 20%, а ежемесячный платеж по ипотеке равен или больше 40% от дохода	Справка 2-НДФЛ за текущий и прошлый год и Свидетельство о рождении, об усыновлении, акт о назначении опекуна, справка об инвалидности.	В бухгалтерии по месту работы. В ЗАГСе, в органе опеки, в учреждении МСЭ по месту оформления инвалидности.

Перечень трудных жизненных ситуаций является исчерпывающим. Если заемщик не подходит под условия предоставления ипотечных каникул, но при этом испытывает финансовые трудности, он вправе попросить у банка реструктуризации ипотечной задолженности.

Как работают «ипотечные каникулы»

Механизм работы ипотечных каникул простой:

Вы просите банк предоставить льготный период и сами определяете условия, на которых он начнет действовать – полное приостановление платежей или уменьшение их размера до определенной посильной вам суммы.
Затем определяете срок, в течение которого действует льготный период и дату начала его действия. Разрешено выбрать любой период, но он не дольше, чем 6 месяцев. Если его не указать в заявлении, каникулы оформят на максимально возможный срок в 6 месяцев (п. 5 ст. 6.1-1 ФЗ № 353).
Банк изменит условия кредитного соглашения и продлит срок его действия на длительность льготного периода.

Что важно: отсрочка не бесплатна для заемщика. В течение льготного периода кредитное учреждение продолжит начислять заемщику установленные договором проценты по ипотеке. После окончания льготного периода их все равно придется гасить. Однако на этот период устанавливается запрет на начисление неустоек, пеней, штрафов, обращение взыскания на предмет ипотеки и применение иных последствий нарушения договора со стороны заемщика (п. 15 ст. 6.1-1 ФЗ № 353).

Что нужно, чтобы получить «ипотечные каникулы»

Конечное решение о предоставлении льготного периода принимает банк. Учтите, что это его обязанность, а не право. Если вы соответствуете всем описанным требованиям, вам необходимо:

Собрать комплект документов.

Перечень необходимый заемщику документов, подтверждающих трудные жизненные обстоятельства, строго определен законом (п. 8 ст. 6.1-1 ФЗ № 353). Они определяются характером имеющих место обстоятельств, их перечень мы указали выше. Кроме них, заемщику потребуются:

требование о предоставлении льготного периода по форме, утвержденной банком (подписывается всеми заемщиками/созаемщиками). Вот бланк для клиентов Сбербанка;
выписка из ЕГРН о недвижимости, находящейся в собственности заемщика (можно оформить в МФЦ/Росреестре или заказать в электронной форме);
письменное согласие залогодателя на изменение условий кредитного соглашения, если заемщиком или созаемщиком является третье лицо;
паспорт заемщика и созаемщиков.

Банк не вправе требовать с заявителя каких-либо иных документов, не указанных в п. 8 ст. 6.1-1 ФЗ № 353 (п. 11 ст. 6.1-1 ФЗ № 353).

Направить требование в банк.

Требование о предоставлении льготного период направляется в банк способом, предусмотренным договором. А если договор этот вопрос не регулирует, допускается направить документы по почте заказным письмом либо путем их вручения в отделении банка под роспись ответственного сотрудника (п. 6 ст. 6.1-1 ФЗ № 353). Рекомендуем передавать документы лично, путем их подачи в отделение по месту жительства или по месту оформления кредита.

Подождать рассмотрения документов.

Кредитор обязан рассмотреть заявление заемщика в 5-дневный срок. Если это необходимо, он вправе запросить у заявителя дополнительные документы, не поданные заемщиком при подаче заявления. В этом случае 5-дневный срок рассмотрения начинает отсчитываться с момента, когда заемщик представит необходимые документы (п. 9, 10 ст. 6.1-1 ФЗ № 353).

Получить уведомление о принятом решение.

Рассмотрев в 5-дневный срок заявку, банк принимает решение и уведомляет о нем заемщика в письменном виде, выдав лично или направив по почте извещение. Если в течение 10 дней с момента направления требования заемщик не получит ответ, льготный период считается установленным автоматически. Вместе с извещением банк обязан направить уточненный график платежей в соответствии с требованиями заемщика к изменению условий кредитования на время льготного периода (п. 13, 14 ст. ст. 6.1-1 ФЗ № 353).

Внести изменения в регистрационную запись по ипотеке и в закладную.

Срок кредитного соглашения и соглашения об ипотеке увеличится, а значит, необходимо внести изменения в регистрационную запись. Кредитор обязан обеспечить внесение этих изменений собственными силами, без вашего привлечения (п. 23, 24 ст. 6.1-1 ФЗ № 353).

Как платить ипотеку в течение «каникул»

Платить необходимо в соответствии с уточненным графиком платежей, который банк направил после принятия решения о предоставлении каникул. Если вы попросите приостановить платежи – банк должен приостановить их совсем, тогда платить в течение срока каникул не придется.

В то же время, ничего не запрещает погасить кредит досрочно без прекращения льготного периода, уплачивая больше, чем это предусмотрено уточненным графиком. Так разрешено делать до тех пор, пока суммы платежей не достигнут суммы по основному долгу, которые вы должны были бы уплатить в течение действия льготного периода, если бы каникулы предоставлены не были. В этом случае течение льготного периода досрочно прекращается, банк опять обязан выдать уточненный график платежей (п. 16 ст. 6.1-1 ФЗ № 353).

После окончания каникул по истечении срока льготного периода вы должны снова начать платить на тех условиях, которые действовали до начала каникул, с учетом пропущенных за это время платежей (п. 19 ст. 6.1-1 ФЗ № 353).